驗(yàn)證碼泄露卡被盜刷銀行擔(dān)責(zé)七成
銀行卡明明在家里，卻在千里之外的海南兩次被盜刷合計(jì)1萬元。江西省南昌市市民王某對(duì)此氣憤不已，并以建設(shè)銀行某支行未盡到風(fēng)險(xiǎn)告知和審慎審查義務(wù)為由，訴至法院，要求銀行賠償被盜刷款項(xiàng)。南昌市西湖區(qū)人民法院審理了該起儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案。
王某因要出租房屋，在58同城網(wǎng)站上發(fā)布出租信息，不久便接到一個(gè)來自海南的電話，說要承租房屋，要求王某提供建行賬號(hào)。王某將戶名賬號(hào)告知“租戶”后，該“租戶”說馬上匯訂金，并表示王某提供其手機(jī)驗(yàn)證碼后，就能查到訂金是否到賬。
之后，“租戶”假意詢問物管費(fèi)、水電費(fèi)等事宜分散王某注意力，王某連續(xù)兩次發(fā)送驗(yàn)證碼給該“租戶”，后發(fā)現(xiàn)銀行存款余額減少的短信，王某遂掛斷電話。王某到建行某支行查詢得知，其賬戶分別通過支付寶和財(cái)付通消費(fèi)支出合計(jì)1萬元。
為此，王某以建行某支行“賬號(hào)支付”的開通和管理存在漏洞，且未盡到風(fēng)險(xiǎn)告知和審慎審查義務(wù)為由，訴至法院，要求銀行賠償被盜刷款項(xiàng)。
本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為，王某銀行卡被盜刷1萬元，王某和銀行之間的過錯(cuò)劃分及責(zé)任如何承擔(dān)。王某稱該銀行卡被銀行自動(dòng)開通了“賬號(hào)支付”功能，銀行管理存在漏洞。建行某支行則辯稱，王某作為完全民事行為能力人，將驗(yàn)證碼告訴不法分子造成損失明顯存在過錯(cuò)。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，“賬號(hào)支付”功能的特點(diǎn)是持有建行活期儲(chǔ)蓄賬戶（含卡、折）或信用卡賬戶的客戶，無需開通網(wǎng)上銀行，可直接輸入“銀行賬號(hào)+手機(jī)短信驗(yàn)證碼”進(jìn)行小額支付。這一支付產(chǎn)品既存在支付門檻降低，支付流程簡(jiǎn)化的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)又存在一定的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公平和誠(chéng)信原則，結(jié)合原被告雙方的舉證能力，法院將案涉銀行卡是否開通“賬號(hào)支付”功能以及銀行是否盡到風(fēng)險(xiǎn)告知和審慎審查義務(wù)的舉證責(zé)任分配給銀行承擔(dān)，并要求銀行提供王某開通“賬號(hào)支付”功能的相關(guān)材料。銀行稱“賬號(hào)支付”功能只能通過建行網(wǎng)站開通，但在法院指定期限內(nèi)銀行未能提供王某銀行卡開通“賬號(hào)支付”功能的IP地址，銀行舉證不能，故推定銀行在開通“賬戶支付”業(yè)務(wù)的管理中存在漏洞，未盡到審慎審查和風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。同時(shí)，在案涉1萬元被盜刷之前，銀行通過95533發(fā)送了短信提醒，但王某存在疏忽將驗(yàn)證碼告訴他人導(dǎo)致款項(xiàng)被騙，王某自身也存在一定過錯(cuò)。
鑒于銀行有責(zé)任建立持卡人安全保障機(jī)制，且銀行在雙方儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系中處于強(qiáng)勢(shì)地位，并結(jié)合本案中雙方的過錯(cuò)程度，法院判令銀行對(duì)王某資金被騙承擔(dān)70%的責(zé)任，即7000元；王某自身泄露動(dòng)態(tài)密碼，應(yīng)承擔(dān)30%的責(zé)任，即3000元。
據(jù)此，法院最終判決銀行支付王某經(jīng)濟(jì)損失7000元，并駁回王某其他訴請(qǐng)。
銀行有責(zé)任建立持卡人安全保障機(jī)制
法官庭后表示，銀行卡盜刷涉及到盜用人、銀行及持卡人三方主體，根據(jù)各自過錯(cuò)來承擔(dān)民事責(zé)任，這樣方顯公平。作為盜用人無疑是第一責(zé)任人，承擔(dān)返還該筆財(cái)產(chǎn)的責(zé)任，甚至如果盜刷的數(shù)額達(dá)到一定數(shù)額則構(gòu)成盜竊罪，需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。作為持卡人，具有妥善保管銀行卡的義務(wù)，嚴(yán)防泄露自己密碼或驗(yàn)證碼。銀行與持卡人之間形成存款儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行作為擁有金融專業(yè)知識(shí)和信息技術(shù)、備受廣大金融消費(fèi)者信任的機(jī)構(gòu)，有責(zé)任建立持卡人安全保障機(jī)制，有義務(wù)提供必要的安全、保密的交易環(huán)境，以保護(hù)持卡人的財(cái)產(chǎn)安全。否則即構(gòu)成違約，在盜用人未知的情況下，銀行應(yīng)在其過錯(cuò)范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任，之后可另行向盜用人追償。
同時(shí)，面對(duì)日益增多的盜刷案件，法官也提醒廣大群眾，持卡人應(yīng)加強(qiáng)防范，保證自己的財(cái)產(chǎn)安全。
第一、提高警惕，保護(hù)好個(gè)人信息。銀行賬戶、支付密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等信息至關(guān)重要，在任何情況下都不要泄露給他人，尤其是手機(jī)驗(yàn)證碼，不法分子盜取銀行卡賬號(hào)和密碼并非難事，短信驗(yàn)證一般具有時(shí)效性難以獲得，所以驗(yàn)證碼就成了最后一道防線。
第二、不登錄不明WiFi、打開不明鏈接、下載不明軟件；辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)申請(qǐng)辦理U盾，以保障網(wǎng)銀交易安全；收到銀行、運(yùn)營(yíng)商等機(jī)構(gòu)發(fā)來的短信，采取回?fù)芄俜娇头姆绞酱_認(rèn)。
第三、建議網(wǎng)銀支付設(shè)置遲延到賬功能（至少24小時(shí)），使得受害人得知自己受騙后，能夠有足夠時(shí)間及時(shí)追回被騙資金。
第四、中國(guó)移動(dòng)、銀行和第三方支付平臺(tái)多方聯(lián)動(dòng)，利用大數(shù)據(jù)加入一些更加隱秘的驗(yàn)證方式，并減少交易過程中的安全漏洞或者瑕疵。
