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        36%,利息的“緊箍咒”

        導(dǎo)語(yǔ)

        民間借貸雙方約定的借款利息過(guò)高,即使借款人已經(jīng)支付,超過(guò)法律規(guī)定限額部分仍然無(wú)效。

        借  條

        今借到大師兄10萬(wàn)元,

        借款期限為兩年,

        按照年利率50%計(jì)算利息。

        八戒

        2019年4月2日

        大師兄,白紙黑字,這下你可放心了吧!

        哈哈哈,哈哈哈,你個(gè)呆子……

        36%,36%,36%……

        師傅,這次念的是什么,這么厲害,您快別念了,我受不了……

        念你初犯,為師這次先饒過(guò)你,現(xiàn)在就給你說(shuō)道說(shuō)道這“36%”的緣由!

        01

        借款:共計(jì)96萬(wàn)元……

        老方和老楊是朋友。

        2013年3月到2014年4月期間,

        老方因資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái),

        多次向老楊借款,

        約定利息按月利率5%計(jì)算,

        年利率高達(dá)60%。

        盡管約定的利息很高,

        老方自信生意狀況可以好轉(zhuǎn),

        還本付息沒(méi)有問(wèn)題,

        前前后后,

        老方從老楊那

        累計(jì)借款達(dá)96萬(wàn)元。

        此后,

        老方分19次

        共向老楊償還84.4萬(wàn)元。

        但每次還款時(shí),

        雙方并未明確所還部分款項(xiàng)

        系借款本金還是利息。

        02

        對(duì)賬:還差100萬(wàn)元?

        直至2015年3月,

        為了對(duì)前期債務(wù)清償狀況

        做個(gè)梳理,

        雙方進(jìn)行了對(duì)賬。

        結(jié)果讓老方大吃一驚,

        由于利息約定過(guò)高,

        96萬(wàn)元借款的本息之和

        已經(jīng)高達(dá)180多萬(wàn)元,

        除去先前已經(jīng)償還的84.4萬(wàn)元,

        老方尚欠老楊100萬(wàn)元。

        盡管老方很不情愿,

        怎奈當(dāng)初5%的月利率

        自己也同意。

        無(wú)奈之下,

        老方和老楊還是簽訂《對(duì)賬協(xié)議》,

        載明:

        截止2015年3月10日,

        老方尚欠老楊借款本金100萬(wàn)元。

        03

        判決:借款利息過(guò)高

        《對(duì)賬協(xié)議》簽訂后,

        老方的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步惡化,

        再也無(wú)力對(duì)老楊進(jìn)行清償。

        2018年4月8日,

        老楊到法院提起訴訟,

        要求老方依照《對(duì)照協(xié)議》

        償還借款100萬(wàn)元,

        并按年利率 24%計(jì)算,

        支付其從 2015年 3 月 10 日起

        至實(shí)際付清之日止的利息。

        重慶市酉陽(yáng)土家族苗族自治縣

        人民法院審理后認(rèn)為:

        借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持;借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效;借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分利息的,人民法院應(yīng)予支持。

        簽訂《對(duì)賬協(xié)議》前,老方已經(jīng)支付的超過(guò)年利率36%部分的利息,應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為老方償還的借款本金。在計(jì)算每一筆還款數(shù)額后,《對(duì)賬協(xié)議》簽訂之時(shí),老方尚欠老楊借款數(shù)額為33萬(wàn)元。

        判決老方于判決生效后二十日內(nèi)償還老楊借款 33萬(wàn)余元,并按年利率 24%計(jì)算,支付老楊從 2015 年 3月 13 日起至實(shí)際付清之日止的資金利息。

        以案說(shuō)法

        法律規(guī)定

        《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定:“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率 36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率 36%部分利息的,人民法院應(yīng)予支持?!?/p>

        根據(jù)這一規(guī)定:

        當(dāng)事人雙方約定的利率如果不超過(guò)年利率的24%,折算月利率也就是不超過(guò)2%的,如借款人不按約定履行合同義務(wù)的,出借人可以請(qǐng)求按照約定支付利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)支持;

        當(dāng)事人雙方約定的利率如果超過(guò)年利率的36%的標(biāo)準(zhǔn),折算月利率為超過(guò)3%的,該約定超過(guò)部分為無(wú)效約定,借款人對(duì)超出年利率36%部分的利息可以要求返還;

        當(dāng)事人約定的利息在年利率24%-36%區(qū)間,如果借款人支付的,出借人可以不用再返還,但如果借款人尚未按約定的利率支付利息的,則出借人最高可按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)求利息。

        結(jié)合本案

        本案中,從老楊和老方所簽訂的《民間借貸協(xié)議》來(lái)看,其中所約定的月利率為5%,年利率高達(dá)60%,明顯高于法律規(guī)定的年利率36%的上限,超過(guò)部分無(wú)效。因此,對(duì)于老方已經(jīng)支付的利息,法院支持按年利率36%計(jì)算,超額支付的部分沖抵借款本金;對(duì)于尚未支付部分,應(yīng)按年利率 24%計(jì)算。

        法官寄語(yǔ)

        年利率36%是上限

        俗話(huà)說(shuō),“好借好還,再借不難”,約定利息,一定程度上可以督促債務(wù)人勤勉地履行還款義務(wù),增強(qiáng)對(duì)出借人的物質(zhì)激勵(lì)。然而,對(duì)利率的約定必須被限定在一定范圍內(nèi),這既是相關(guān)法律的強(qiáng)制性規(guī)定,又是公平交易的應(yīng)有之義。24%,36%,這些與利率相關(guān)的重要數(shù)字,你記住了嗎?


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