購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn) 咋能防忽悠

     為拿紅利匆忙投保理財(cái)險(xiǎn) 未注意風(fēng)險(xiǎn)提示輸了官司

         被業(yè)務(wù)員忽悠沖動(dòng)買保險(xiǎn) 過猶豫期發(fā)現(xiàn)被騙難維權(quán)

        近日，“長(zhǎng)安保險(xiǎn)副董事長(zhǎng)劉智涉嫌詐騙”的消息一經(jīng)曝出，立即引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。由此各種帶有理財(cái)和投資功能的新型理財(cái)保險(xiǎn)（如各種投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等）在大行其道的同時(shí)，其所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)也再次引起人們的重視。

  實(shí)踐中，理財(cái)類保險(xiǎn)內(nèi)容復(fù)雜，消費(fèi)者難以準(zhǔn)確理解其存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎就可能中招。為提醒廣大消費(fèi)者注意理財(cái)類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，記者特邀北京盈科律師事務(wù)所唐春林律師，結(jié)合兩起常見的案例進(jìn)行了分析點(diǎn)評(píng)。

 為拿紅利匆忙投保理財(cái)險(xiǎn)

 未注意風(fēng)險(xiǎn)提示輸了官司

 夏女士欲到銀行存款10萬(wàn)元,在等待的過程中,一銀行客戶經(jīng)理向她推薦一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。稱該款理財(cái)產(chǎn)品每年存入10萬(wàn),年底會(huì)有兩萬(wàn)元的年金和5000元的紅利,只需要連續(xù)交10年就不需要再交錢了。如果有緊急情況需要用錢，可以用保單做抵押貸款或者由保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)后退還已經(jīng)交的錢。

 夏女士覺得不錯(cuò)，同意辦理。該客戶經(jīng)理拿著一大堆材料，讓其簽字，由于材料過多，夏女士沒細(xì)看。到年終分紅時(shí)，保險(xiǎn)公司只分了一萬(wàn)的年金和500元的紅利并要求交下一期保費(fèi)10萬(wàn)年，夏女士發(fā)現(xiàn)受騙，要求退保，保險(xiǎn)公司卻說根據(jù)合同規(guī)定只能退還2.5萬(wàn)元的現(xiàn)金價(jià)值。

 無(wú)奈，夏女士只好到法院起訴，保險(xiǎn)公司出示了一份夏女士簽過字的風(fēng)險(xiǎn)提示說明書，在該提示說明書上明確表示夏女士知道該保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和合同條款的具體含義，自愿投保。由于事隔太久，無(wú)法調(diào)取當(dāng)時(shí)的監(jiān)控錄像，法院只能判斷保險(xiǎn)公司盡到了提示和說明義務(wù)，夏女士簽字確認(rèn)明確風(fēng)險(xiǎn)和合同內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定履行義務(wù)。

 點(diǎn)評(píng)：

 在“風(fēng)險(xiǎn)提示書”上簽字

 容易掉入業(yè)務(wù)員的陷阱

 唐春林指出，由于理財(cái)保險(xiǎn)存在收益的不確定性和一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常在確知理財(cái)保險(xiǎn)合同具體內(nèi)容的情況下，消費(fèi)者會(huì)更加審慎的考慮自己是否購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，理財(cái)保險(xiǎn)的銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，促使消費(fèi)者快速投保，便利用各種手段夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、收益，誘使消費(fèi)者投保，期間不但不履行應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)說明和提示義務(wù)，反而鉆法律漏洞，讓消費(fèi)者無(wú)技可施。

 依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)先向消費(fèi)者出示合同條款、產(chǎn)品說明書，并做出明確說明使消費(fèi)者理解保險(xiǎn)的確切內(nèi)容之后，再出具風(fēng)險(xiǎn)提示說明書等書面文件，由消費(fèi)者簽字確認(rèn)已經(jīng)理解，以確認(rèn)保險(xiǎn)公司履行了說明意義。

 當(dāng)然，保險(xiǎn)合同也是合同的一種，受私法自治原則的影響，只要是當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，除非因存在違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定等情形可以依法確定無(wú)效外，法律均予以認(rèn)可和保護(hù)，即雙方當(dāng)事人均應(yīng)當(dāng)依法受合同約束，承擔(dān)各自的義務(wù)并享有權(quán)利。在沒有其他證據(jù)的情況下，人民法院也只能根據(jù)已有的證據(jù)認(rèn)定消費(fèi)者是在明確知道保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條件下投保，應(yīng)當(dāng)受保險(xiǎn)合同約束。

 最后，提醒消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能輕易相信銷售人員的宣傳，在簽訂風(fēng)險(xiǎn)提示說明書等文件之前，一定要仔細(xì)閱讀相應(yīng)內(nèi)容，并要求出示保險(xiǎn)合同條款并對(duì)條款充分理解后再予以簽字確認(rèn)。并盡量保留記錄現(xiàn)場(chǎng)情況的錄音錄像，以免在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，沒有證據(jù)而造成維權(quán)困難。

 被業(yè)務(wù)員忽悠沖動(dòng)買下保險(xiǎn)

 過了猶豫期發(fā)現(xiàn)被騙難維權(quán)

 作為公司的高級(jí)客戶經(jīng)理，張先生需要經(jīng)常出差,平時(shí)也喜歡從事潛水、漂流、攀巖等戶外活動(dòng)。一保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向其推薦一份綜合意外險(xiǎn)，聲稱包括因乘坐飛機(jī)、機(jī)動(dòng)車等交通工具或其他原因造成的意外傷害相應(yīng)的醫(yī)藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司均有相應(yīng)的額度。

 業(yè)務(wù)人員只給他看了一個(gè)小冊(cè)子上面簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)介紹，張先生覺得挺好，現(xiàn)場(chǎng)交了保費(fèi)并填寫材料，業(yè)務(wù)員說由于公司審核，合同和保單會(huì)隨后給他。

 過了十幾天，保單和合同遲遲沒有收到，經(jīng)一再催促業(yè)務(wù)員才把合同給他。拿到合同一看，張先生當(dāng)時(shí)就傻眼了，原來根據(jù)保險(xiǎn)合同條款，只有他發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司才予以賠付。同時(shí)潛水、漂流、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)造成的傷害不予以賠付。

 張先生覺得與自己買保險(xiǎn)的目的不符合，想要退保。業(yè)務(wù)人員卻說，他已經(jīng)過了猶豫期，這種保險(xiǎn)的期限是一年，保費(fèi)比較低，退保的話不能退還保險(xiǎn)費(fèi)。張先生這才明白保險(xiǎn)還有猶豫期，由于他之前已經(jīng)在投保材料上簽字，又未能保留收取保單和合同的相應(yīng)證據(jù)，沒法兒全額退保，此事只好作罷。

 點(diǎn)評(píng)：

 法律對(duì)猶豫期有明確規(guī)定

 超過期限很難行使反悔權(quán)

 唐春林表示，相關(guān)法律規(guī)定，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)后，有一定期限的猶豫期。在猶豫期內(nèi)，如果投保人認(rèn)為該保險(xiǎn)合同與投保人的需求不符合，可以解除合同，全額退保，保險(xiǎn)公司一般最多只收取工本費(fèi)。這樣做是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)而做出購(gòu)買保險(xiǎn)的決定，因此對(duì)于客戶來說它無(wú)疑起到了緩沖器的作用。

 根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2000年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，猶豫期為15天。根據(jù)2014年4月1日開始實(shí)施的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱“新通知”）的最新規(guī)定，保險(xiǎn)期間超過一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期為15天。

 對(duì)于猶豫期，法律規(guī)定要求保險(xiǎn)公司對(duì)此予以明確提示，新通知第5條就規(guī)定，猶豫期提示語(yǔ)：“您在收到保險(xiǎn)合同后15個(gè)自然日內(nèi)有全額退保(扣除不超過10元的工本費(fèi))的權(quán)利。超過15個(gè)自然日退保有損失。”

 最后，提醒消費(fèi)者一定要提高警惕意識(shí)，在交保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)要求保險(xiǎn)公司交付保單及保險(xiǎn)合同。如果保險(xiǎn)公司以各種理由拒絕，堅(jiān)持事后才能郵寄或發(fā)放保單或合同，消費(fèi)者一定要注意保留郵寄或快遞單據(jù)，在收到保險(xiǎn)合同時(shí)即時(shí)閱讀條款，如果發(fā)現(xiàn)合同內(nèi)容與銷售人員宣傳的不一致，要在猶豫期內(nèi)及時(shí)退保，以免遭受損失。